Дорогой и дешевый банк: сколько за год вы тратите на обслуживание и комиссии?

Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report посчитало, сколько стоит обслуживание частных лиц в российских онлайн-банках

Согласно исследованию Online Banking Fees Monitoring 2017, самым «дешевым» банком для физических лиц является «Русский Стандарт». Он сместил с почетного первого места «Тинькофф Банк».


От бюджетника до руководителя

Эксперты Markswebb посчитали, сколько стоит для клиента обслуживание через интернет- и мобильный банк. Речь идет об абонентских платежах за подключение и обслуживание онлайн-банка, комиссиях за перевод средств и оплату чего-либо, а также о стоимости дополнительных услуг (заказ кредитной истории, покупка инвестиционных продуктов и др.). В исследовании принял участие 31 банк: 30 крупнейших по количеству пользователей интернет-банка и один банк принял участие в исследовании по собственной инициативе (АТБ).

Для наглядности эксперты Markswebb составили портреты трех представителей наиболее активных групп пользователей онлайн-банкинга и посчитали сумму их платежей. Первая категория — Руководитель/предприниматель — объединяет людей в возрасте примерно 45 лет с доходом 150 000 рублей. Руководитель ездит на личном автомобиле и оплачивает штрафы ГИБДД, погашает автокредит, совершает много переводов в свой и другие банки. Вторая категория — Квалифицированный специалист — это человек в возрасте 30 лет с доходом 90 000 рублей. Постоянно ездит на общественном транспорте и оплачивает абонемент, погашает потребительский кредит, совершает переводы в свой и другие банки. И последняя категория, которая называется Бюджетник, объединяет людей в возрасте 40 лет с доходом 45 000 рублей. Бюджетник иногда ездит на общественном транспорте и оплачивает отдельные поездки, погашает потребительский кредит и иногда совершает переводы по номеру карты. Не использует мобильный банк.

По итогам исследования получился сводный рэнкинг по стоимости банковского обслуживания для частных клиентов с разным уровнем дохода (см. таблицу ниже). В таблице можно самостоятельно отранжировать список банков в зависимости от интересующей категории клиента.


Бюджетный vs дорогой

Из данных исследования видно, что один и тот же банк может быть выгодным для одной категории клиентов, но дорогим – для другой. Например, стоимость годового обслуживания в Хоум Кредит Банке для «квалифицированного специалиста» обойдется в 2 136 рублей, для «бюджетника» — 2 016 рублей, а для «руководителя/предпринимателя» стоимость будет практически в два раза выше – 4 056 рублей.

Одинаково «дешевым» для всех категорий клиентов Markswebb признал банк «Русский Стандарт» (от 900 до 2 520 рублей в год), а самым дорогим – банк «Восточный» (от 5 004 до 11 568 рублей в год).

Стоимость* обслуживания частных клиентов в российских банках

Банк	Предприниматель/ Руководитель, руб.	Квалифицированный специалист, руб.	Бюджетник, руб.
Авангард Ак Барс Альфа-Банк АТБ Банк Возрождение Банк Санкт-Петербург Бинбанк Восточный Банк ВТБ Банк Москвы ВТБ24 Газпромбанк Кредит Европа Банк МДМ Банк Моск. Инд. Банк МКБ МТС Банк Открытие Банк ОТП Банк Почта Банк Промсвязьбанк Райффайзенбанк Росбанк Россельхозбанк Русский Стандарт Сбербанк России Ситибанк Тинькофф Банк УБРиР Уралсиб Хоум Кредит Банк ЮниКредит Банк	3480 8400 5760 7980 6600 4500 6840 11568 6090 3000 5598 3600 5160 7440 5400 5760 8040 9240 7140 7500 8100 9120 8160 2520 10380 3600 3600 5200 9240 4056 9600	2472 6000 4230 5544 4620 3300 5040 8004 4320 2250 4068 2700 3780 5160 3900 3780 5700 6060 4680 5160 5850 6600 5520 1260 7260 2700 2700 3640 6510 2136 6900	2208 3000 3510 4176 2880 3000 3720 5004 2880 2250 3540 2700 2880 3240 2400 2640 3900 4440 3180 3600 3600 4500 3780 900 4140 2700 1800 2920 4440 2016 3900

* Итоговая сумма, которую за год платят клиенты Московских филиалов исследуемых банков за обслуживание и операции, инициированные через каналы дистанционного банковского обслуживания. Если комиссия в интернет- и мобильном банке различается, считалось, что пользователь совершает операцию там, где комиссия меньше.

Источник: Markswebb Rank & Report


Ранее лидером был Тинькофф Банк, говорится в исследовании Markswebb. Однако снижение его места в рэнкинге связано с тем, что эксперты поменяли методологию подсчета. До этого эксперты учитывали минимальную комиссию за погашение кредита и было не важно, где он взят, — в МФО или банке. В этот раз в Markswebb считали, что пользователь погашает кредит именно в банке. А «Тинькофф Банк» не берет комиссию за погашение кредитов в МФО, но за погашение кредита в другом банке комиссия составляет 1,5%. По этой же причине увеличилась общая стоимость обслуживания в Хоум Кредит Банке: здесь комиссия за погашение кредита в МФО составляет 0%, а в других банках 18 рублей.


Реальное снижение стоимости

Согласно исследованию, в четырех банках обслуживаться стало дешевле благодаря уменьшению комиссий. Так, «Возрождение», «Восточный» и АК Барс перестали брать комиссию за оплату штрафов ГИБДД. В банке «Открытие» комиссия за погашение кредита уменьшилась на 0,5 п.п..

Среди крупнейших банков значительное уменьшение общей суммы комиссий эксперты зафиксировали у Альфа-Банка. По сравнению с предыдущим исследованием (январь 2017 года) суммарный размер комиссий в банке уменьшился в среднем на 23-32%.

Сколько стоит перевод?

Самая распространенная задача, которую решают пользователи онлайн-банка — переводы между своими счетами и другим клиентам банка. Причем самая популярная операция в интернет-банке — переводы между своими счетами (18,9 млн человек), а в мобильном банке — внутрибанковский перевод другому клиенту (7,4 млн человек).

Внутрибанковский перевод с дебетовой карты по номеру счета клиент может совершить бесплатно при любых условиях в 27 онлайн-банках, пишут исследователи Markswebb. Еще в трех – перевод можно сделать бесплатно, только если карты отправителя и получателя открыты в одном регионе (как, например, у Сбербанка – прим. Forbes), еще в одном банке размер комиссии зависит от тарифа карты.

Межбанковский перевод в другой банк по номеру счета с дебетовой карты (текущего счета) только в трех банках бесплатен при любых условиях — в «Тинькофф Банке», Ситибанке и Кредит Европа Банке.

Согласно данным аналитиков, пополнить свой счет или карту с карты другого банка можно в интернет- или мобильном банке 20 банков из 31, причем в десяти из них эта услуга бесплатна. В других банках комиссия варьируется от 0,5% («Авангард», «Открытие», «Промсвязьбанк», «Русский Стандарт») до 2% («Уралсиб» в случае перевода с карты Visa на карту MasterCard или наоборот), а в «МТС Банке» составляет фиксированную сумму – 60 рублей.

Самые большие комиссии платят клиенты банков, которые хотят перевести в интернет- или мобильном банке деньги с произвольной карты на произвольную карту. Такая возможность есть в онлайн-каналах 18 из 30 исследованных банков, а размер комиссии варьируется от 1% (МКБ) до 2% (МИнБанк).


Важно не только это

Однако не стоит при выборе банка руководствоваться только стоимостью обслуживания. «Если человек держит в банке до 1,4 млн рублей, то его риски минимальны — в случае дефолта банка, эти средства будут компенсированы Агентством по страхованию вкладов. Но если у клиента в банке средства, превышающие эту сумму, то ему нужно быть аккуратнее и смотреть уже не только на удобство интернет-банка, ставки и комиссии, но и на кредитное качество», — говорит директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Ratings Антон Лопатин. Если у банка есть рейтинг, то на его уровень безусловно стоит обратить внимание; если же нет, то можно «оценить качество активов, капитализацию, посмотреть не работает ли банк в убыток, так же стоит следить за новостями и слухами», советует эксперт.