Недетская игрушка. Почему в России растет спрос на «детские» банковские карточки и вклады

Банкиры также указывают, что спрос на «детские» продукты постепенно растет. В чем причина и какие продукты можно открыть детям уже сейчас?

«Открывают счет на маму...»

Расчеты компании Ipsos Comcon показывают, что банковскими картами обладают 72% россиян, однако среди детей до 11 лет доля владельцев карт составляет лишь 4%, а среди подростков 12—15 лет — 5%.

Тем не менее анализ компании BrandSpotter, которая изучила для Банки.ру отзывы в соцсетях, говорит о том, что наши соотечественники все чаще задумываются о приобретении «детских» банковских продуктов.

Исполнительный директор BrandSpotter Анна Мусатова отмечает: вплоть до конца 2016 года банки уделяли не слишком большое внимание маркетингу «детских» карт. Но, несмотря на это, во втором полугодии ушедшего года в социальных сетях тема таких карточек стала достаточно популярной.

Так, с июня 2016 года по январь 2017-го включительно аналитики BrandSpotter обнаружили в Сети 180 обсуждений «детских» банковских карт. Для такой темы это непривычно много.

Пик обсуждений ожидаемо пришелся на начало учебного года. Не секрет, что школьники, в частности столичные, уже не первый год имеют электронные карты, которые служат им и пропуском в школу, и средством оплаты (в том числе проезда).



«Можно отметить два пика обсуждения: первый связан с началом учебного года, когда родители задумываются о том, в каком виде давать ребенку деньги на завтраки и другие расходы, советуются друг с другом, какой банк выбрать. Второй пик связан с новогодними подарками, в частности, с рекламой Сбербанка, который выпустил ролик о карте для детей в конце 2016 года, — поясняет Анна Мусатова. — В ролике ребенок заказывает карту Деду Морозу, а сотрудница Сбербанка вручает подарок счастливому малышу и его финансово образованной семье. Ролик собрал около миллиона просмотров и породил в комментариях обширную дискуссию о том, действительно ли карта нужна ребенку».

Примечательно, что порядка миллиона просмотров (864 тыс.) ролик «Сбера» набрал именно в официальной группе банка «ВКонтакте». При этом на официальном youtube-канале кредитной организации то же видео набрало лишь порядка тысячи просмотров, хотя «соседние» предновогодние видео с лихвой «перевалили» за несколько сот тысяч.

Как указывают в BrandSpotter, среди других банков предновогодней активностью в продвижении «детских» карт отличился Альфа-Банк, и, похоже, это была инициатива самих сотрудников кредитной организации, работающих на новогоднюю премию.

Чаще всего «детские» карты обсуждались пользователями Сети на площадке социальной сети «ВКонтакте». На нее приходится 68% обсуждений данной темы. Реже всего этот продукт обсуждали среди популярных площадок в Youtube и Twitter.

«Очевидно, что использование детских карт ждет взрывной рост. Это удобный продукт, позволяющий контролировать расходы ребенка, следить за бюджетом онлайн, приучать подростка к финансовой самостоятельности. Тем удивительнее, что, несмотря на большое количество вопросов пользователей о продукте в Сети, банки не уделяют достаточного внимания маркетингу этих услуг. Еще более странным выглядит то обстоятельство, что далеко не все банки выпускают «детские» карты, то ли считая это рискованной затеей, то ли просто считая аудиторию «неплатежеспособной», — комментирует Анна Мусатова из BrandSpotter.

Расти большой

Банкиры также обращают внимание на поступательный рост спроса на «детские» продукты. Такие продукты есть в том или ином виде почти у всех крупнейших финансовых учреждений.
По словам эксперта по картам Банки.ру Екатерины Булычевой, банки действительно все чаще выпускают так называемые детские карты, которые можно открыть ребенку в возрасте от шести до 14 лет, но только как дополнительные к основной карте родителя.

«Таким образом, родители могут следить за расходами своего чада и по необходимости пополнять картсчет, а также устанавливать лимит на операции. Еще одним плюсом является то, что денежные средства ребенка находятся в безопасности. При потере карты достаточно будет ее заблокировать и выпустить новую, при этом денежные средства останутся в целости и сохранности в отличие от наличных», — говорит Булычева.

Подтверждает тренд на рост заинтересованности в «детских» продуктах и эксперт по вкладам Банки.ру Екатерина Марцукова.

Среди банков, имеющих такие депозиты в линейке, она называет Сбербанк России с вкладом «Социальный», Русский Торговый Банк с вкладом «Детский плюс», Интерпрогрессбанк и его «Счастливое детство», Всероссийский Банк Реконструкции и Развития с продуктом «Растем вместе», банк «Центр-Инвест» и его вклад «Расти большой», а также банк «Абсолют», СДМ Банк и банк «Зенит» с депозитами под названием «Детский».

Ставки по указанным вкладам варьируются в диапазоне от 4,7% до 9% годовых в зависимости от суммы, срока и опциональности того или иного продукта.

«Детский» вклад могут открыть законные представители ребенка (родители, усыновители или опекуны) на его имя до достижения им 16—18 лет. Для оформления потребуется свидетельство о рождении ребенка или паспорт, если ему уже исполнилось 14 лет. Такой вклад открывается на срок до пяти лет. При этом, как правило, условия договора предусматривают автоматическую пролонгацию вклада до установленного возраста ребенка, рассказывает Марцукова. При достижении ребенком возраста 14 лет некоторые операции по вкладу он может осуществлять самостоятельно, но забрать средства досрочно может только вноситель. Также практикуется оформление завещания на вклад в пользу ребенка.

«Судя по небольшому разнообразию детских вкладов на рынке, они не очень популярны. И связано это в первую очередь с долгосрочностью вложения средств, — рассуждает Екатерина Марцукова. — На мой взгляд, «детский» вклад обычно открывается с целью накопить денежную сумму к определенному времени, а «детские» карты больше используются как электронный кошелек, совмещающий в себе удобные функции пропуска в учебное заведение, проездного билета, «талона на обед».

Детки в банке

Советник председателя правления Азиатско-Тихоокеанского Банка Александр Парамонов замечает две тенденции в продуктовом направлении для несовершеннолетних. Во-первых, речь идет о продуктах для специализированных вузов и их студентов. «Студенческая» карта подразумевает сразу несколько функций: контроль доступа в помещения вуза, своеобразный «пропуск» на зачет (карта может содержать данные об успеваемости учащегося), проездной, инструмент для получения стипендии, а также оплаты товаров и услуг (причем «ареал» оплаты может быть ограничен определенной территорией).

Во-вторых, продукт для детей может быть на самом деле продуктом для родителей. Имеется в виду как раз дополнительная дебетовая карта, привязанная к основной карте одного из родителей ученика.

«Безусловно, рост популярности «детских» продуктов происходит из года в год. Связано это в большей степени с изменением инфраструктуры нашей экономики и в первую очередь с ростом безналичных платежей, P2P-переводов на базе карточных продуктов», — комментирует Парамонов.

В Почта Банке подросток старше 14 лет может открыть сберегательный счет или вклад при наличии согласия его официального представителя.

Спрос на целевые накопительные счета (например, когда родители откладывают средства на обучение ребенка, которыми он сможет воспользоваться по достижении совершеннолетия) на рынке есть. Однако специализированных продуктов, способных его удовлетворить, банки практически не предлагают, замечает вице-президент Почта Банка Григорий Бабаджанян.

«Возможно, этот сегмент сегодня недооценивается, но, на мой взгляд, в ближайшем будущем он может стать одним из самых перспективных для рынка», — уверен банкир.

Также в Почта Банке отмечают определенный рост количества сберегательных счетов, которые заводят клиенты моложе 18 лет.

«Сберегательный счет поможет в ситуации, когда родителям нужно перевести ребенку определенную сумму денег, ведь за трансфер денег не возьмут комиссию. Кроме того, к сберсчету открывается неименная пластиковая карта с бесплатным годовым обслуживанием. Управлять сберегательным счетом можно с помощью мобильного приложения. При этом на минимальный остаток по счету в Почта Банке ежемесячно будет начисляться до 6% годовых.

Карту к сберсчету можно использовать для оплаты товаров как в магазинах, так и в Интернете», — говорит Бабаджанян.

В СДМ Банке, который на протяжении нескольких лет предлагает «детские» дебетовые карты, настоятельно рекомендуют выпускать для молодых людей пластик в виде дополнительных карт, открытых к счету одного из родителей.

«Таким образом родитель сможет напрямую контролировать расходы своего ребенка (этого в любом случае требует российское законодательство), а также у самого ребенка появится возможность самостоятельно расплачиваться за товары и услуги», — поясняет заместитель председателя правления СДМ Банка Елена Волкоедова.

Она также обращает внимание, что нет законодательных ограничений для открытия ребенку и собственной карты, о которой говорилось выше. Но тут возникает вопрос, как именно контролировать расходы юноши или девушки. Кроме того, в этом случае у банка возникает обязанность установить по карте минимальные лимиты. Впрочем, лимиты по «детским» картам достаточно «взрослые». Так, в СДМ Банке действует лимит на снятие наличных с карты в размере 100 тыс. рублей в день и 600 тыс. в месяц, на интернет-операции — 50 тыс. рублей в день, 100 тыс. в месяц. Волкоедова отмечает, что это, пожалуй, самые низкие карточные лимиты на рынке, но родители вправе установить другие лимиты, в том числе меньшие, если у них возникнет такое желание.

По словам Волкоедовой, определенный рост спроса на «детские» карты есть. Также она подтверждает, что в последнее время стал пользоваться повышенной популярностью «детский» вклад.

«Видимо, это связано с тем, что мы ставку по такому вкладу связали с ключевой ставкой ЦБ РФ. Пока ключевая ставка не особо часто меняется, плавающая ставка по вкладу тоже «стоит на месте» и обеспечивает понятную клиентам доходность», — комментирует Волкоедова.
В банке «Восточный» существует возможность оформить «детскую» банковскую карту. Продукт доступен в рамках тарифа «Карта № 1» как дополнительный к основной дебетовой карте родителя. Карта оформляется на ребенка в возрасте от шести до 14 лет, срок ее действия — пять лет.

«Детская» карта поддерживает технологию Visa PayWave для проведения бесконтактных платежей и предусматривает cash back с покупок в продуктовых магазинах в размере 1,5%, а во всех остальных — 1%. Держателям карты производится начисление процентов на остаток на счете по ставке до 7,5%. Комиссия за снятие наличных в банкоматах любых банков не взимается.

«Пилотные выдачи «детской» карты в «космическом» дизайне в «Восточном» стартовали осенью 2016 года. Реальный спрос существенно превысил прогнозируемый. Клиенты за этот период оформили более двух тысяч заявок, и это без активного продвижения. В 2017 году, по нашим прогнозам, спрос на детские банковские продукты будет расти. Основными факторами будут как наши усилия по популяризации данного продукта, так и явный интерес со стороны наших клиентов (родителей и детей)», — рассказывает директор департамента комиссионных продуктов банка «Восточный» Владимир Кудряшов.

А вот, например, в Ситибанке открыть карту на ребенка может только премиальный клиент.
«Наш банк предоставляет детям клиентов в возрасте от 14 лет сервисное банковское обслуживание под гарантии родителей, но только банковские продукты: сберегательные, накопительные счета с нарастающей доходностью и депозиты. Эти инструменты помогают молодым людям получить первый опыт работы с банком и выработать ответственное финансовое поведение, — говорит управляющая отделением Citigold Private Client Марина Иванушкина. — Обслуживание детей производится по стандартным тарифам CitiOne. Раньше в банк приходили в тех единичных случаях, когда детей отправляли за границу на учебу. Однако за последние два года число состоятельных клиентов, которые знакомят своих детей с банковскими продуктами, выросло в два раза. Клиенты хотят, чтобы их дети в дальнейшем осознанно принимали финансовые решения».

Играют по-крупному

Конечно, продукты для самой молодой аудитории не обошли стороной и самые большие банки.
Сбербанк предлагает карты для детей с семи лет. «Это возраст, когда дети впервые начинают регулярно получать деньги на карманные расходы, и, соответственно, у них возникает потребность их удобно тратить», — отмечают в кредитной организации.

Доступен в «зеленом слоне» и вклад «Пополняй» на имя ребенка. По данным банка, 50% «детских» вкладов открывается для детей в возрасте до 10 лет.

«В некоторых странах, например в Нидерландах, клиенты банков могут открыть такой депозит, как только узнают, что скоро станут родителями. В России вклад открыть можно сразу после получения свидетельства на ребенка. Для этого родителю нужно прийти в отделение банка с паспортом и свидетельством о рождении», — рассказали в Сбербанке.

К слову, за прошлый год портфель вкладов на имя ребенка вырос в «Сбере» на 12%. Так, за год количество клиентов до 13 лет увеличилось на 13%, в то время как в целом количество всех клиентов кредитной организации выросло только на 4,4%.

«Особенный рост мы видим в сегменте 14—16 лет: в 2016 году мы привлекли на 30% больше таких клиентов. Они приходят к нам за «Молодежной» картой. Более 800 тысяч клиентов 14—16 лет оформили эту карту. При этом общий портфель «молодежных» карт в банке сейчас составляет уже 4,8 млн штук», — приводят статистику в Сбербанке.

Клиенты ВТБ 24 в возрасте от 14 до 18 лет вправе лично заключать договоры банковского вклада, осуществлять операции по такому вкладу и расторгать договор банковского вклада при предъявлении паспорта гражданина Российской Федерации. Согласие законного представителя и разрешение органа опеки и попечительства на осуществление этих операций не требуется.

По словам старшего вице-президента ВТБ 24 Юлии Деменюк, наибольшей популярностью среди несовершеннолетних клиентов, которые могут открыть вклад самостоятельно, пользуется вклад линейки «Выгодный» без возможности снятия и пополнения. В 2016 году его открыли 84% клиентов в возрасте 14—18 лет.

Также совершеннолетний клиент, являющийся владельцем карты ВТБ 24, может открыть дополнительную карту к своей основной и передать ее ребенку в возрасте от 14 лет.

В настоящее время Альфа-Банк предлагает «Детскую карту» для детей от семи лет и молодежную карту Next, которую можно открыть с 14 лет при наличии согласия родителей. Первая карта открывается и привязывается к счету родителя, но на имя ребенка. На выбор доступны яркие дизайны, сама карта дает возможность получать кешбэк от покупок в кафе, закусочных, буфетах. Карта Next открывается на счет и имя держателя. По ней также можно выбрать дизайн, в том числе уникальный — прозрачный. В наполнение входит бесплатный мобильный банк с чатом и специальная программа лояльности.

Для клиентов, не достигших 18 лет, в Московском Кредитном Банке есть вклады, дебетовые карты, а также возможность использовать «МКБ Онлайн» и мобильное приложение.

«Доля несовершеннолетних клиентов среди наших вкладчиков очень мала, поскольку данная категория клиентов, как правило, не располагает свободными собственными средствами для инвестиций, — рассказывает начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг. — По этой причине в ближайшее время не ожидается заметных изменений доли вкладов несовершеннолетних».

Розенберг обращает особое внимание на тот факт, что по закону распоряжение денежными средствами, находящимися во вкладах малолетних детей, осуществляют законные представители с предварительного согласия органа опеки и попечительства. Банк не устанавливает самостоятельных ограничений на распоряжение вкладом для несовершеннолетних.

«Чаще всего несовершеннолетние открывают депозит, чтобы вложить полученные по наследству сбережения либо деньги, подаренные родственниками, — делится информацией Розенберг. — В целом на рынке довольно мало аналогичных продуктов по причине низкого спроса со стороны несовершеннолетних вкладчиков, а также из-за юридической сложности в распоряжении таким депозитом. Открытие вклада на ребенка также может быть оправдано в случае, если родителям необходимо накопить сумму на оплату обучения ребенка либо его проживания за границей».

Бинбанк разработал для детей в возрасте от шести до 17 лет «Карту Юниора». Это карта с бесплатным обслуживанием, которой можно расплачиваться в торговых точках, совершать операции в банкоматах, платежных терминалах и Интернете. Оформить пластик для ребенка возможно к любой карте родителя. «Карта Юниора» является доходной: на остаток средств начисляется доход по ставке 7% годовых.

В банке «Открытие» дебетовую карту или вклад клиент может самостоятельно оформить с 14 лет, а кредитные продукты — с 18—23 лет. Если же речь идет об участии родителей и опекунов, то клиент может стать держателем дополнительной карты с шести лет.

Дополнительные карты к любому карточному счету в Промсвязьбанке можно оформить с 12 лет. При этом предоплаченную карту может приобрести только совершеннолетний и передать лицу до 18 лет.

«Карты для детей в нашем банке — это не массовый продукт, так как у всех клиентов должен быть договор комплексного обслуживания, который по закону РФ может заключить с банком только совершеннолетний», — отмечают в Промсвязьбанке.

Взрослые планы

Судя по всему, банки очень плотно взялись за детей. Ведь это, по сути, подрастающая потенциальная клиентская база кредитных организаций.

В начале февраля банк «Абсолют» объявил, что запускает детскую программу «До 18 и младше», которая рассчитана преимущественно на родителей и включает в себя три вида услуг: вклад, страховку и карту платежной системы Visa.

В Альфа-Банке с Банки.ру поделились информацией о том, что в 2017 году планируется развитие молодежной карты.

«Будет несколько вариантов уникального сотрудничества и дополнительных удобных бонусов для клиентов. «Детскую» карту мы также планируем развивать, работая над наполнением и digital-составляющей продукта, — уточнил директор по продуктам розничного бизнеса Альфа-Банка Станислав Исмагилов. — Запуск молодежной карты был очень успешным. Мы видим большой спрос на эти карты: с июля 2016 года их заказали почти 60 тысяч клиентов. Потребность у аудитории есть, но клиенты не всегда знают, что банки уже готовы предлагать настолько понятные, удобные и целевые продукты. Фактически сейчас формируется знание аудитории о новых специальных банковских продуктах».

Бинбанк рассказал обозревателю Банки.ру, что работает над рядом новых продуктов для юных клиентов и их родителей, но деталями поделиться отказался.

Как заявили в пресс-службе Сбербанка, в будущем кредитная организация планирует снизить возраст для открытия «детской» карты до шести лет, так как это возраст, с которого ребенку законодательно разрешено распоряжаться деньгами, выданными ему родителями. В «Сбере» отдельно замечают, что на текущий момент с семи лет в Сбербанке ребенку оформляется не личная карта, а дополнительная карта к счету родителей. Первую личную карту ребенок может оформить с 14 лет, когда у него появляется паспорт. Тогда же он может начать пользоваться и личным мобильным приложением.

«В этом году мы не планируем запускать новые продукты для молодежи, однако активно продолжим работать со школами и университетами по специальным проектам, в рамках которых выпускаем «Школьные» и «Кампусные» карты», — рассказывает директор департамента банковских карт и потребительского кредитования банка «Открытие» Ольга Овчинникова.

Взгляд юриста

Александр Голубев, член правления и начальник юридического управления СДМ Банка:
— Для начала надо разделять детей до 14 лет и детей от 14 до 18 лет. Закон по-разному подходит к определению их прав. Так, дети до 14 лет считаются малолетними. Малолетним детям фактически запрещено без согласия законных представителей совершать рыночные сделки, за исключением мелких бытовых сделок, а также сделок, направленных на безвозмездное получение выгоды, и сделок, на которые законные представители малолетних предоставили им целевые средства или средства для свободного распоряжения. Поскольку контролировать такое расходование средств практически невозможно, можно сказать, что пользование банковскими продуктами для малолетних жителей России затруднено. При этом прямого запрета закон не содержит, и положения ЦБ РФ предусматривают возможность идентификации лица при открытии вклада по свидетельству о рождении.

Для лиц с 14 до 18 лет закон прямо предусматривает возможность внесения и распоряжения банковскими вкладами. Более того, фактически с 15 лет разрешено заниматься трудовой деятельностью и распоряжаться полученными доходами без каких-либо ограничений. Таким образом, лица с 14 лет фактически являются полноценными клиентами банков. Конечно, сделки по приобретению ими дорогостоящей недвижимости будут вызывать подозрения, но открытие счетов, использование банковских карт и тем более открытие депозитов более чем возможны.