Подписка на пенсию. Россиян обяжут откладывать деньги на старость

Россиян будут подключать к новой накопительной пенсионной системе индивидуального пенсионного капитала (ИПК) автоматически, то есть без их предварительного согласия, сообщил РБК со ссылкой на свои источники. Собеседники издания отметили, что ЦБ и Минфин взяли на вооружение 158-ю статью Гражданского кодекса «Форма сделок», в третьем пункте которой прописана возможность трактовать молчание как «выражение воли» совершить сделку.

Работников, впрочем, в любом случае должны будут оповещать о том, что теперь с их зарплат отчисляются взносы на формирование накопительной части пенсии в рамках ИПК. Возможно, задачу по донесению этой информации возложат непосредственно на работодателя, утверждает один из источников РБК.

Реформа может затронуть миллионы россиян, которые уже находятся в накопительной системе (в НПФ и «Внешэкономбанке»). По данным Пенсионного фонда, в конце 2017 года таких граждан было 76,7 млн человек.

Принудительно или добровольно

Минфин и ЦБ представили концепцию ИПК в сентябре 2016 года как альтернативу замороженной с 2014 года накопительной пенсии. Согласно новой модели, граждане должны сами формировать пенсионные накопления через негосударственные пенсионные фонды. При этом подразумевалось, что россиян подключат к новой системе автоматически (по автоподписке), то есть с их зарплат по умолчанию будут отчисляться взносы в НПФ на формирование накопительной части пенсии.

Размер взносов в рамках этой концепции должен постепенно увеличиваться — от 0% в первый год подключения до 6% через пять лет. Запустить систему ИПК Минфин планировал уже в 2019 году, но обсуждение реформы застопорилось из-за разногласий в правительстве — социальный блок был решительно против автоподписки, отстаивая принцип добровольного участия.

В сентябре 2017 года первый зампред ЦБ Сергей Швецов заявил, что регулятор готов отказаться от идеи автоматического включения граждан в новую накопительную систему в пользу модели авторегистрации. Она подразумевает, что работодатель будет сам предлагать сотрудникам добровольно подключиться к ИПК и отчислять взносы в НПФ.

В августе этого года Минфин, наконец, объявил о начале разработки законопроекта об ИПК. Запуск новой накопительной системы был назначен на январь 2020 года. Публичное обсуждение документа должно было завершиться еще 22 августа, но он так и не был опубликован. Источники газеты «Ведомости» и агентства «Интерфакс» тогда утверждали, что обсуждение реформы отложено из-за реакции общества на повышение пенсионного возраста.

1 октября вице-премьер Татьяна Голикова сообщила журналистам, что законопроект о новой накопительной пенсионной системе индивидуального пенсионного капитала (ИПК) с использованием автоподписки не поступал в социальный блок правительства. «Мы, как соцблок, проекта не видели, мы его пока не согласовывали, поэтому выносить какие-то суждения по его поводу я считаю преждевременным», — цитирует Голикову ТАСС.

ЦБ заявил, что законопроект находится в стадии подготовки, поэтому любые комментарии по нему будут преждевременными. Минфин на момент публикации материала не ответил на запрос Forbes.

Подписка без вариантов

Автоматическое подключение к ИПК — это единственный способ заставить новую накопительную систему работать, считает управляющий директор по корпоративным рейтингам «Эксперт РА» Павел Митрофанов.

«И чиновники, и эксперты едины во мнении, что автоподписка — ключевое условие успешности запуска системы, условие «нулевого» уровня. Без него нет смысла строить дальнейшие модели и ожидания», — уверяет он.

Новая система предполагает платежи из личных доходов граждан, что психологически некомфортно для населения даже при условии минимальной планки взносов в 1% — ведь до сих пор пенсионные отчисления осуществлялись из средств, которые платил в бюджет работодатель, напоминает Митрофанов.

С такой оценкой согласен и представитель пенсионной индустрии — начальник управления анализа пенсионного рынка НПФ Сафмар Евгений Биезбардис. По его подсчетам, при автоподписке в первые годы в ИПК участвовало бы около 10 млн человек, а при отказе от нее — не более 1 млн человек.

По словам Беизбардиса, у альтернативного подхода — авторегистрации — есть существенный недостаток: она подразумевает активное вовлечение работодателей, что сопряжено с рисками влияния на выбор работника представителей компаний и банков-эмитентов зарплатных карт.

«На фоне негативного восприятия последних изменений в пенсионной системе успешный запуск ИПК, полагаю, крайне важен для всей индустрии, в том числе негосударственных пенсионных фондов», — говорит аналитик.

Партнер юридической компании «НАФКО-Консультанты» Ирина Мостовая отмечает, что автоподписка вполне соответствует сложившейся законодательной практике, когда введение новых законов означает и автоматическое ознакомление с ними всех граждан (незнание не освобождает от ответственности).

«Можно привести в пример медстрахование или автострахование, которые также удерживают определенные суммы у граждан в принудительном порядке», — подчеркивает юрист. Также Мостовая указывает, что концепция ИПК предполагает возможность отказа от отчисления взносов на пять лет, а если работник не захочет подключиться к системе и по истечении этого срока — он сможет продлевать пятилетний период снова и снова. Так что автоподписка не является приговором.

Спорное решение

Куда больше экспертов заботит не способ включения граждан в новую накопительную систему, а сам принцип ее формирования. «Чтобы система заработала эффективно, ей нужна господдержка в виде прямого софинансирования от государства и налоговых стимулов для бизнеса. Сама концепция «давайте вы 6% зарплаты отдадите ради будущей пенсии» выглядит слабовато», — считает Павел Митрофанов.

Ирина Мостовая добавляет, что с точки зрения эффективности ИПК по сравнению с прежней накопительной системой будет работать лучше по одним критериям, и хуже — по другим.

«Из ИПК можно будет забрать средства (кроме накопительного компонента) по заявлению и до пенсии, а из накопительной пенсии — нельзя. В ИПК деньги будет класть сам человек из зарплаты, а в накопительную пенсию за него это делал из своих средств работодатель», — объясняет юрист.

По ее мнению, как «старая» накопительная система, так и ИПК не позволят накопить на достойную пенсию — по крайней мере, 80% населения. «Для успешной работы ИПК нужно не только иметь существенно большие зарплаты, но и доверять институтам пенсионной системы, а за последние годы это доверие было подорвано», — заключает эксперт.