Реформа страхования жизни увеличит продажи полисов

Одним из драйверов должна стать система страхования жизни в ее обновленном формате. С 1 января 2025 года в России начнутся продажи полисов долевого страхования жизни (ДСЖ), которые заменят инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

ИСЖ росло высокими темпами, однако зарекомендовало себя не лучшим образом. Клиенты жаловались на мисселинг - недобросовестное поведение участников рынка. Из-за высоких комиссионных ставок за продажи этого продукта у банковских служащих, работающих со страховыми компаниями, был соблазн продать страховку под видом выгодного депозита. В итоге Банк России стимулировал принятие закона, заменяющего ИСЖ на ДСЖ. Продажа полисов ИСЖ в России должна прекратиться с 1 января 2026 года.

Долевое страхование жизни, как и ИСЖ, объединяет в себе страховой и инвестиционный продукты. «Указанный вид страхования представляет собой аналог распространенного на зарубежных страховых рынках unit-linked-продукта и включает одновременно предоставление страховой защиты и возможность инвестирования части уплаченной страховой премии в выбранные страхователем паи и получения инвестиционного дохода», - сообщалось в пояснительной записке к законопроекту ДСЖ.

Проще говоря, ИСЖ не предполагает участия страхователя в выборе инвестиционных инструментов. В ДСЖ напротив страхователь может формировать инвестиционный портфель по собственному разумению - из паев открытых паевых инвестиционных фондов (ОПИФ). Однако при этом страхователь берет на себя и риски, которые в ИСЖ несет страховая компания. Обещают, что чем выше риск - тем больше возможное вознаграждение.

«С учетом преимуществ нового вида страхования, предполагающего возможность участия клиента в формировании инвестиционного портфеля, - вероятно, можно ожидать и быстрого роста спроса на этот продукт, и дальнейшее развитие рынка страхования жизни в целом», - сказал «Российской газете» вице-президент компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.

«Кроме того, увеличение интереса к полисам страхования жизни и здоровья связано с растущими экономическими рисками и изменениями в демографической ситуации. Прогнозируется, что спрос на такие полисы вырастет на 15 процентов в 2025 году. Это важно, поскольку страхование жизни обеспечивает финансовую защиту для семьи в случае непредвиденных обстоятельств», - сказал «РГ» судебный юрист Юрий Митин.

В 2025 году также ожидается введение нового стандарта для учета договоров страхования - МСФО (IFRS) 17, который изменит стратегии работы компаний на рынке. «Переход на МСФО (IFRS) 17 требует от страховых компаний детальной оценки и учета своих обязательств, что сделает их более надежными в глазах инвесторов и клиентов. Прозрачность в отчетности может повысить уровень потребительского доверия. Поэтому, согласно прогнозам, может вырасти спрос на полисы страхования жизни», - сообщила «РГ» Ирина Франк, ассистент кафедры «Цифровая экономика, управление и бизнес-технологии» МТУСИ.

Стимулировать развитие страхования будет и выполнение ряда государственных проектов, в первую очередь, это «Здравоохранение» и «Демография». «Меры, которые предпринимает государство по привлечению «длинных денег» в экономику, станут наиболее значимым фактором развития системы страхования. Тем более что сборы по страхованию жизни составляют больше трети общих сборов рынка», - отметил Сергей Демидов.

В 2025 году ожидается и развитие программы долгосрочных сбережений с господдержкой. Это открывает новые возможности страховым компаниям, в состав которых входят пенсионные фонды. «Так, «Ренессанс страхование» зарегистрировала НПФ «Ренессанс Накопления». За пять лет планируем привлечь в НПФ один миллион клиентов и 100 миллиардов рублей активов», - сообщил вице-президент компании.

Ожидается рост сборов и по другим полисам. Так, сохранение дефицита на рынке труда будет способствовать увеличению сборов по добровольному медицинскому страхованию, отмечают эксперты.

«Вероятен рост популярности ESG-полисов: Экологические, социальные и управленческие (ESG) аспекты становятся важными для потребителей. Страховщики будут предлагать полисы, учитывающие эти факторы», - отметила директор по развитию бизнеса компании «ЕМП» Дарья Гришина.

Вероятный запуск контроля наличия полиса ОСАГО с помощью камер будет способствовать росту проникновения ОСАГО, которое сегодня составляет 85-90 процентов.

Развитие рынка страхования также во многом определяется объемами кредитования, так как целый ряд страховых продуктов - это страхование объектов залога или жизни и здоровья заемщиков. «Соответственно, невысокие объемы потребительского кредитования, ипотеки и автокредитования будут влиять на сборы по страхованию каско - доля покупки авто в кредит составляет до 70 процентов, а также на сборы по страхованию недвижимости частных лиц. Страховым компаниям следует диверсифицировать портфели, чтобы снизить риск зависимости от каналов продаж, на которых напрямую сказывается влияние высокой процентной ставки, - отметил Сергей Демидов. - При этом нужно учесть, что страховые компании при высокой ставке получают и преимущество - прогнозируемый высокий инвестиционный доход с низким риском, поэтому страхование относится к сегментам экономики, не особенно чувствительным к росту ключевой ставки».

Влияние на страховой рынок будет оказывать и цифровизация. Успешность страховой компании в первую очередь определяется возможностью внедрения новых digital-технологий, ИИ, что требует серьезных инвестиций и под силу только крупным компаниям. Поэтому не исключено продолжение сделок по слиянию и поглощению.

Что касается развития самих цифровых технологий и появления новых продуктов в этой сфере, то перспективно, например, внедрение ИТ-технологий для урегулирования страховых случаев по КАСКО. С помощью компьютерного зрения определяются поврежденные детали и степень их повреждения, прогнозируется, какие будут обнаружены скрытые дефекты, рассчитывается стоимость ремонта. Такие разработки снижают затраты на ручную обработку документов, уменьшают риск ошибок, а для клиента ускоряется урегулирование убытков.

«Страховые компании также будут внедрять более совершенные онлайн-платформы и мобильные приложения для упрощения процесса покупки полисов и подачи заявлений на возмещение. Начнут создавать экосистемы, объединяющие различные финансовые и страховые услуги. Это позволяет страхователям получать комплексные предложения и улучшает клиентский опыт», - сказал Юрий Митин.

При этом с развитием технологий страхователи получат возможность более точно настраивать свои полисы в соответствии с личными потребностями и рисками.

На повышение защиты страхователей будут направлены и административные меры. «Например, ожидается повышение минимального уставного капитала для страховых компаний до 300 миллионов рублей. Планируется внедрение системы гарантирования страховых выплат, аналогичной системе страхования банковских вкладов. Ожидается расширение перечня обязательных видов страхования, в том числе страхование ответственности владельцев опасных объектов», - отметил в разговоре с «РГ» адвокат компании «Мосюрцентр» Андрей Жолудев.

Новые правила могут привести к изменениям в тарифах и обязательствах страховщиков. Чтобы минимизировать риски, компании должны активно следить за изменениями в законодательстве и адаптировать свои продукты и услуги в соответствии с новыми нормативными требованиями.