Банки стали продавать программу долгосрочных сбережений под видом депозита

Банки, продающие для негосударственных пенсионных фондов (НПФ) ПДС, стали маскировать этот продукт под банковские депозиты, причем в отделении их продают пенсионерам. Минфин и Банк России радуются ускорившимся темпам привлечения денег у населения. Впрочем, значительный эффект от мисселинга может проявиться в последующие годы, признает регулятор.

«Цифры говорят сами за себя»

Буксовавшая ранее программа долгосрочных сбережений – квазипенсионный продукт, в который президент России Владимир Путин поручил в этом году собрать 250 млрд рублей взносов граждан, — кажется, стала набирать радующую своих создателей динамику. «Цифры говорят сами за себя. Мы на сегодняшний день имеем уже порядка 60 млрд [рублей] взносов, которые направлены в программу», — констатировал в своем выступлении на организованном РБК форуме Capital Markets директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Яковлев. Даже больше, поправила его там же директор департамента инвестиционных финансовых посредников ЦБ Ольга Шишлянникова: «На самом деле, у нас 64,7 млрд [рублей взносов] по состоянию на 9 сентября».

В ПДС граждане могут делать новые взносы, то есть нести живые деньги, либо же перевести туда свои пенсионные накопления, сформированные в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) и замороженные с 2014 года. Так что названные цифры включают туда и последнюю компоненту, хотя реально перечислены в программу они будут только в начале следующего года.

ПДС стартовала с 1 января 2024 года, а через неделю смог заключать договоры долгосрочных сбережений (ДДС) первый российский негосударственный пенсионный фонд – НПФ Сбербанка. Уже 16 января в программу публично вступил министр финансов Антон Силуанов. Присутствовавший при этом первый зампред ЦБ Владимир Чистюхин поделился «очень амбициозными» планами: к 2030 году 9 млн человек должны стать участниками ПДС, а в самой программе будет сконцентрированы не менее 1,2 трлн рублей.

Правда, у регуляторов все-таки были более насущные задачи, поставленные перед ними, — собрать за год 250 млрд рублей. И дела шли поначалу, вроде бы, не очень. За всю первую половину 2024 года в ПДС удалось собрать лишь 30 млрд рублей. При этом из 650 тысяч заключенных к тому времени ДДС, 90% пришлось на НПФ Сбербанка, говорил руководитель блока «Управление благосостоянием» крупнейшей российской кредитной организации Руслан Вестеровский. Не все НПФ активно привлекают клиентов в ПДС, некоторые «особенно ничего и не делают», журил пенсионные фонды в июле замминистра финансов Иван Чебесков, предлагая принять ряд мер, чтобы стимулировать такие НПФ.

«Понятный продукт»

С тех пор, вроде бы, дело пошло. Пенсионная группа Газпромбанка (ГПБ, включает, в частности, НПФ «Газфонд Пенсионные накопления и «ВТБ Пенсионный фонд» — банк ВТБ заявляет, что контролирует последний) включилась в активную работу по заключению ДДС. А уже к концу августа Минфин рапортовал о том, что количество заключенных ДДС достигло 1 млн штук, привлеченных в ПДС средств – 50 млрд рублей. Исходя из приведенных Ольгой Шишлянниковой цифр, через полмесяца взносы в ПДС выросли на 15 млрд, а число заключенных ДДС — на 200 тысяч.

«Некоторые из НПФ реабилитировались и стали более активно работать, но еще не все», говорил в начале сентября журналистам Иван Чебесков. «Учитывая то, что программа стартовала… официально с 1 января, но с учетом [принятых позже] налоговых поправок, с учетом того, что все НПФ планомерно получали лицензии на [ПДС].., нам кажется, что это та цифра, которая позволит в конечном итоге достигнуть тех целей, которые нам поставлены [президентом]», — хвалил фонды Алексей Яковлев.

По его словам, ПДС – это «понятный продукт»: «понятны его преимущества, понятно то, как можно сформировать для себя доход на долгосрочном горизонте». Это, как считает чиновник, позволяет привлекать средства в программу даже в период высоких процентных ставок. «Даже.., когда многие спрашивают нас, а почему нам не пойти и положить деньги в депозит в банке, удается формировать средства [вложенные в ПДС] в объеме 60 млрд рублей на сентябрь месяц 2024 года», говорит Алексей Яковлев.

«ПДС нам дает новые имена»

Однако в отделениях банков, которые продают ПДС для пенсионных фондов, активно привлекающих клиентов в программу (НПФ Сбербанка и фонды ГПБ), этот продукт продают именно под видом депозита. Об этом Frank Media рассказали пять клиентов этих банков пенсионного возраста, кому банковским служащим удалось продать ПДС. Больше всего жалоб из этой – правда небольшой – выборки пришлось на «ВТБ Пенсионный фонд» (НПФ скрывает в реестре своих агентов), который, по словам трех собеседников, вводил в заблуждение клиентов при заключении ДДС в отделениях ВТБ.

Географический разброс большой: на мисселинг при продаже пожаловались два человека из Самары, по одному – из Ростова-на-Дону, Ижевска, Орла. Ольга Шишлянникова в своем выступлении на Capital Markets, казалось, была поражена, что число заключенных ДДС на душу населения в некоторых регионах превышает таковые в Москве и Санкте-Петербурге (в столицах этот показатель составляет 0,7%): «Вот ПДС нам дает новые имена для того, чтобы понять, где в регионах лучше идет работа по финансовой грамотности, потому что ПДС – это в первую очередь финансовая грамотность».

Уверена она, что и классического мисселинга в продажах сейчас ПДС нет. По ее словам, ЦБ провел работу с НПФ и победил продажу программы под видом других продуктов: «С этим [классическим мисселингом] мы поборолись и навели [порядок]». «Про мисселинг нам неизвестно: есть определённые случаи, когда могут недостоверно доносить информацию, но о продаже долгосрочных сбережений под видом других продуктов.., о таких случаев нам неизвестно», — говорил Яковлев. В Минфине также заверили, что туда не поступала информация о случаях мисселинга при заключении ДДС».

Зато топ-менеджер, который активно привлекает ПДС, об этом осведомлен: «Я вижу это по увеличившемуся количеству расторжений договоров». Из заключенных 1,23 млн ДДС было расторгнуто всего 2%, приводит статистику регулятор. «Расторжение долгосрочного договора в начале его срока далеко не всегда связано именно с мисселингом, это обычная практика» по таким продуктам, уточняет представитель Банка России.

И у НПФ Сбербанка, и у «Газфонда ПН», и у «ВТБ Пенсионного фонда» в типовых ДДС установлен «период охлаждения» для заключенного договора и внесенные по нему средства в течение 14 дней. В дальнейшем вывод средств грозит для гражданина финансовыми потерями: например, у НПФ Сбербанка и «ВТБ Пенсионного фонда» при выводе средств в первые два года потери могут составить 20% от внесенных средств.

«Специальный вклад для пенсионеров»

Например, скрипт продажи банковских операционистов ВТБ в Самаре прост: «Это специальный вклад для пенсионеров с государственной поддержкой на 270 дней». При этом при попытке расторжения ДДС говорят, что закрытие «депозита» должна в течение 60 дней рассмотреть специальная комиссия.

«Действительно, продавать добровольный пенсионный (в случае с ПДС – квазипенсионный. – FM) или любой долгосрочный продукт (вспомним страхование жизни) проще под видом хорошо известного клиенту депозита. Поэтому продажа ПДС как вклада понятна, непонятна ориентация на граждан пенсионного возраста», — удивляется бывший пенсионный брокер. «В отделениях, куда чаще всего ходят граждане пожилого возраста, легко мисселить, в отличие от онлайн-каналов», — объясняет топ-менеджер одного из фондов.

«В этом году мы получили всего 25 обращений по поводу ПДС, а например на ОПС (по старым кейсам) поступило 286 обращений, а в 2017 году их было более 4 тысяч», — отмечает представитель ЦБ. Впрочем, он также уточняет, что мисселинг нередко выявляется на более поздних этапах, спустя месяцы или даже годы. Поэтому, по его словам, ЦБ «уже принял ряд превентивных мер», в том числе, осуществляет проверки продаж ДДС. «В рамках наших новых полномочий, если будут выявлены нарушения, мы можем приостанавливать продажу продуктов до устранения этих нарушений», — заявил он.

В группе «Сбера» (Сбербанк является единственным агентом своего НПФ) и в пенсионной группе ГПБ, а также в банках, через которые те продают ПДС, не ответили на запросы Frank Media.